不同贷款类型需要多少首付？
一张表看清各类贷款的首付要求
| 贷款类型 | 自住房首付 | 投资房首付 |
|---|---|---|
| Conventional（Full Doc） | 5%–20% | 15%–25% |
| Bank Statement 不查收入 | 10%–20% | 20%–25% |
| Jumbo 大额贷款 | 10%–20% | 20%–25% |
| DSCR 投资房贷款 | — | 20%–25% |
| ITIN 贷款 | 15%–20% | 20%–25% |
| 外国人贷款 | 25%–30% | 25%–30% |
首付越高，利率越优惠。20% 以上免 PMI（每月可省 $125–$625）。具体首付要求因信用分和物业类型而异。
首付不到 20%？了解 PMI
PMI 不是障碍，了解它就能做出更好的决定
什么是 PMI？
PMI（Private Mortgage Insurance）是首付低于 20% 时贷款机构要求的保险。它保护贷款机构而非借款人。每月费用约贷款金额的 0.3%–1.5%。
PMI 费用示例（$50 万贷款）
首付 10%（贷 $45 万）PMI 约 $112–$562/月
首付 15%（贷 $42.5 万）PMI 约 $85–$425/月
首付 20%（贷 $40 万）免 PMI
怎么取消 PMI？
- 贷款余额降到房屋原始价值的 78% 时自动取消
- 净值达到 20% 时可主动申请取消（可能需要新评估）
- 房价上涨使净值达到 20% 也可以申请取消
- 通过再融资到新贷款（新 LTV ≤ 80%）也能去掉 PMI
首付资金来源：哪些可以用？
贷款机构会核实每一分钱的来源
可以用
合规资金来源
- 银行储蓄 — 需在账户中存放 2+ 个月（Seasoning）
- 投资账户变现 — 股票/基金卖出所得，提供对账单
- 退休金提取 — 401(k)/IRA 提取或贷款（有罚金需评估）
- 亲属赠与 — 需 Gift Letter + 赠与人银行流水
- 卖房所得 — 提供 HUD-1 结算单
- 海外资金转入 — 需提供转账记录和来源证明
需注意
可能有问题的来源
- 不明现金存入 — 无法解释来源的大额现金会被质疑
- 借贷资金 — 借来的钱（除非是允许的二次贷款）
- 近期大额转入 — 过户前突然出现的资金需要解释
- 信用卡预借现金 — 不被接受为首付来源
- 加密货币 — 部分贷款机构不接受，需先变现到银行
- 非直系亲属赠与 — 朋友赠与通常不被接受
首付 10% vs 20%：到底选哪个？
用数字对比，做出最适合自己的选择
以 $60 万房子为例
首付 10%（$60,000）
贷款金额$540,000
月供（含 PMI）$3,700
PMI约 $270/月
前期需要现金$60,000 + 过户费
VS
首付 20%（$120,000）
贷款金额$480,000
月供（免 PMI）$3,234
PMI免 PMI
前期需要现金$120,000 + 过户费
20% 首付月供少 $466，但需要多准备 $60,000 现金。如果这 $6 万用于投资回报率 > 7%，10% 首付反而更划算。
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总有办法让你更快上车
1
选择低首付贷款
Conventional 贷款自住房最低 5% 首付。$50 万房子只需 $25,000。虽然有 PMI，但先上车享受房价升值。
2
接受亲属赠与
父母或直系亲属的赠与可以用于首付。准备 Gift Letter 和赠与人银行流水即可。部分贷款允许 100% 赠与首付。
3
提取退休金
401(k) 可以贷款或 Hardship Withdrawal；IRA 首次购房可提取最多 $10,000 免罚金。需要权衡退休规划。
5
选择价格更低的区域
同样的首付在不同区域能买到不同级别的房子。考虑通勤便利的周边区域，用更低的价格上车。
FAQ
首付常见问题
低于 20% 需付 PMI（每月约贷款金额的 0.3%–1.5%）。$50 万贷款 PMI 约 $125–$625/月。但 10% 首付先上车可能比等凑够 20% 更划算。
合规来源：银行储蓄（2个月 seasoning）、投资账户、退休金、亲属赠与（需 Gift Letter）、卖房所得。不接受：不明现金存入、信用卡预借。
首付 < 20% 时的贷款保险。贷款余额降到原始价值 78% 时自动取消，或净值达 20% 时主动申请取消。也可通过再融资去掉。
可以。直系亲属赠与需提供 Gift Letter + 赠与人银行流水。部分贷款允许 100% 赠与首付。
至少提前 2 个月存入银行账户（Seasoning）。临近买房才收到大额转账会被要求解释来源。保留所有转账记录。
Jumbo 贷款通常 10%–20%。740+ 信用分部分项目可接受 10%。Bank Statement Jumbo 通常 15%–20%。
基本一样。Bank Statement 贷款自住房 10%–20%，投资房 20%–25%。区别在收入证明方式，首付比例要求无大差异。
